Рассказываем, что представляют собой платежи по ипотеке в 2023году, какие их виды бывают и какой лучше выбрать, чтобы не переплатить. общую сумму, график погашения, срок кредита. Как погасить ипотеку потребкредитом. Преимущества и недостатки ипотечного кредита. Стоит ли гасить ипотечный кредит потребительским кредитом. В итоге пара взяла ипотеку в размере 1,2 млн рублей по ставке 10,65% годовых на 15 лет. Ежемесячный платеж составил 13 376 рубля.
Как быстрее закрыть ипотеку: советы и лайфхаки
Есть клиенты, которых интересует досрочное погашение из-за нестабильного финансового положения. Когда у них есть в распоряжении большая сумма денег, они вносят ее на счет. В те месяцы, когда нужной суммы нет, они получают возможность платить меньше. Стоит понимать, что в такой ситуации общий размер переплаты процентов не уменьшится, просто его распределение по месяцам окажется несколько иным, чем прописано в договоре. Условия досрочного погашения Важно понимать, что досрочное погашение имеет смысл в том случае, когда большую часть ежемесячных выплат составляют проценты, а не само тело кредита.
Внося большие суммы, заемщик может быстрее закрыть кредитную сумму, после чего ему смогут пересчитать проценты и уменьшить общую цифру займа — тело кредита плюс ставка. Воспользоваться услугой досрочного погашения могут клиенты любого банка России. Однако условия при этом могут оказаться разными. Если человек хочет внести весь остаток суммы, он обязательно должен уведомить об этом финансовое учреждение.
Оно, в свою очередь, должно рассчитать точную сумму, необходимую для внесения с учетом процентов. Для уведомления банка создается специальное заявление, которое необходимо подать в отделение. Вносить деньги на счет можно только после рассмотрения этого документа. Если клиент желает погасить часть суммы, ему также придется подавать уведомление.
В этом случае письменное заявление не требуется — зачастую достаточно заполнения специальной онлайн-формы. Далее можно вносить средства на счет. В определенный день, который банк установит самостоятельно, эти деньги будут списаны. В зависимости от того, в каком банке была оформлена ипотека, может присутствовать условие, касающееся суммы погашения.
Начинать такие досрочные выплаты можно с первого месяца после получения кредита. Варианты досрочного погашения ипотеки Существует два варианта досрочного погашения кредита — полное и частичное. В первом случае клиент через определенное время после оформления кредита выплачивает всю его сумму с процентами, пересчитанными на конкретный момент. Благодаря этому общий размер кредита удается уменьшить, так как переплачивать большие проценты уже не нужно.
Еще один вариант — частичное досрочное погашение — означает, что клиент один или несколько раз вносит сумму, превышающую рассчитанный ежемесячный платеж. При этом можно как уменьшать срок, так и снижать ежемесячный платеж — заемщик может самостоятельно выбирать, какой вариант ему подходит больше. При уменьшении срока кредитования удастся сэкономить, так как размер процентов, которые необходимо переплатить, уменьшится. При снижении ежемесячного платежа размер процентов останется прежним.
Однако такой способ досрочного погашения подойдет тем клиентам, которые не уверены в стабильности своего финансового положения. Важно учитывать, что в каждом из этих случаев досрочные выплаты необходимо делать в обозначенный договором день. Если деньги будут внесены на счет позже даже на несколько дней , из них будут высчитаны проценты за пользование ипотекой в это время. В результате сумма, необходимая для досрочного погашения, вырастет.
Не стоит забывать и о том, что у заемщика всегда есть возможность воспользоваться комбинированным вариантом. В этом случае клиент может уменьшить срок кредитования и также снизить ежемесячные выплаты. Что лучше уменьшить: срок или платеж? Как уже говорилось ранее, что именно уменьшать — срок или платеж, заемщик может выбирать самостоятельно.
Но даже в таком случае общий объём выплат не будет превышать 2 000 000 рублей и 3 000 000 рублей соответственно. Всем заёмщикам. Страхование является обязательным условием при оформлении ипотеки. Однако вы не обязаны каждый год продлевать договор с одной и той же компанией. Благо мы живём в условиях рыночной экономики, где принято бороться за клиентов. Итак, после окончания первого года возьмите свой расчёт по страховым взносам и обратитесь с ним в другую компанию.
Вам гарантированно предложат более интересные условия, но не соглашайтесь на них сразу. Возьмите распечатку с новым расчётом и вернитесь с ним в свою старую компанию. Скорее всего, вам предложат ещё более выгодные условия, чтобы сохранить клиента. Но это ещё не всё. При досрочном погашении заёмщик может частично вернуть сумму страхового взноса. Тут тоже есть нюанс.
Семьям с детьми, которые ещё не воспользовались материнским капиталом. Сегодня россиянки могут рассчитывать на получение выплаты в 524 500 рублей за первого ребёнка, 168 600 — на второго. Сертификатом также можно воспользоваться для досрочного погашения. Однако и тут есть свои нюансы: Ребёнок должен иметь долю в квартире, на приобретение которой тратится материнский капитал. При продаже недвижимости, купленной за маткапитал, детям потребуется выделить долю в другом жилье. Для погашения ипотечного кредита за счёт средств материнского капитала заявление можно подать в пенсионном фонде или в отделении банка.
Есть лишь одно «но» — материнский капитал можно потратить только для уменьшения размера платежей. Но стоит учитывать и плюсы — уменьшив размер платежа, вы сможете ежемесячно делать небольшое частичное досрочное погашение, сокращая срок кредита и переплату по процентам. Многодетным семьям, которые имеют трёх или более несовершеннолетних детей. Субсидия в размере 450 000 рублей предусмотрена для многодетных семей. Она может быть направлена на частичное досрочное погашение ипотечного займа. Обратите внимание, что субсидия может быть потрачена только на приобретение недвижимости или участка под строительство.
Тут есть одно важное условие — один из детей должен быть обязательно рождён после 01. Вот на такой разнице вы и сможете выиграть. Процесс рефинансирования максимально прост. Вы оформляете договор, получаете средства и гасите за их счёт действующую ипотеку. И продолжаете платить уже другому банку на новых условиях. Обратите внимание!
Для рефинансирования под залог недвижимости придётся снова проводить оценку квартиры и собирать полный пакет документов — на это придётся потратить время и деньги. Поэтому если вам осталось платить по ипотеке буквально несколько лет, то делать рефинансирование, скорее всего, бессмысленно. Что можно сделать ещё?
RU Сократите расходы Для анализа трат создана масса удобных онлайн-сервисов и приложений.
Если они не нравятся — заполняйте таблички в Exel или ведите записи в отдельных блокнотах от руки. Фиксируйте все — от «кофе с собой» до такси от магазина до дома в непогоду. Спустя пару месяцев для статистики вы найдете дыры, в которые утекают деньги. Дальше — решайте сами.
Можно ограничить себя максимально. Никаких кофе навынос можно и на работе выпить , кафе можно и дома поесть , кино есть же бесплатное в интернете и копить-копить-копить, как можно больше отдавая банку каждый месяц. Некоторым такой формат нравится. Но мы все же посоветуем оставлять деньги на радости и жить обычной жизнью, даже если у вас ипотека сроком на 30 лет.
Заведите карты с кешбэком Да, у вас точно есть несколько карт разных банков и «еще одна не нужна». Но попробуйте промониторить новые предложения финансовых организаций. Ведь есть специальные карты, например с топливным кешбэком. Вы можете ей расплачиваться за бензин, а деньги с кешбэка отправлять на частичное досрочное погашение.
А с другой карты, например, получать повышенный кешбэк за покупки техники и косметики. Ну, вы поняли схему. Кроме того, один раз можно получить вычет за покупку недвижимости. Правда, вернуть можно не более 650 000 рублей.
Также существует вычет на проценты по ипотеке, по которому можно вернуть до 390 000 рублей. Как дважды получить налоговый вычет за квартиру. Инструкция Пользуйтесь пособиями На погашение ипотеки можно направить выплаты и пособия.
Достаточно будет заявления в страховую компанию — для нее это стандартная процедура. Максимум через семь рабочих дней деньги поступят на ваш счет. Вернется не вся первоначальная сумма, а только часть за те дни, которые остались до конца срока страховки. То есть в начале года сумма будет больше, а в конце — меньше. Уменьшая сумму кредита, вы сокращаете размер ежегодной стоимости страховки. Большинство страховых компаний не требует этого, а каждый год при расчете умножает остаток кредита на свой постоянный коэффициент.
6 способов быстрее погасить ипотеку
| 6 способов быстрее погасить ипотеку | Вот этот один процентный пункт разницы между ипотечной ставкой и доступной ставкой доходности — это, можно сказать, «бесплатный бонус» от непогашения ипотеки. |
| Как выгоднее гасить ипотеку досрочно - статья по теме Ипотека | Газпромбанк 🔵 "Про финансы" | совсем не обязательно использовать для этого собственные деньги! |
| Как погасить ипотеку досрочно, можно ли сделать это в Сбербанке | Самый распространенный способ платежей по ипотеке — аннуитетный: вы вносите ежемесячно одинаковую сумму на протяжении всего срока кредита. |
Досрочное погашение ипотеки. Инструкция со списком действий
В разных банках сроки уведомления могут отличаться. Заемщик сам выбирает, как он собирается досрочно погасить кредит: полностью или частично. Если вы выбираете частичное погашение, то банк оформит перерасчет графика платежей. Существует три варианта погашения: Сократить срок ипотеки В этом случае часть ежемесячного платежа, которая идет на оплату основного долга, будет увеличена. А процентная часть уменьшится. Именно поэтому такой вариант погашения более выгодный для минимизации переплаты. На меньшую оставшуюся сумму долга начисляется меньше процентов, а переплата сокращается. Уменьшить размер ежемесячного платежа Такой вариант позволит снизить ежемесячные расходы на оплату долга. Но при этом большая часть ежемесячного платежа пойдет на погашение процентов и только меньшая — на основной долг. Этот способ подойдет тем заемщикам, которым нужно снизить нагрузку на свой бюджет в будущем. Возможно, вы не уверены в своем месте работы или не знаете, насколько стабильны будут ваши источники дохода.
Комбинированный вариант Это когда вы чередуете сокращение срока и уменьшение размера платежа. Такой способ позволит уменьшить сумму ежемесячного платежа, но осуществлять выплаты в том же размере. Регулярные суммы, превышающие основной платеж, позволят со временем сформировать средства, которые затем можно направить на уменьшение срока кредита. Когда не стоит пользоваться досрочным погашением? Ипотека — это один из типов кредита, который имеет долгий срок кредитования. Это означает, что удельный вес процентов в нем будет большой, особенно в начале ипотечного пути. Таким образом, на ранних этапах вы в основном работаете на банк, а к концу ипотеки переплата, скорее всего, будет двукратной. Перед тем как задуматься о досрочном погашении если это позволяет ваша финансовая ситуация , нужно подсчитать экономию на процентах с помощью онлайн-калькуляторов, которые легко находятся в интернете.
Центр финансовой экспертизы Роскачества разбирает случаи, когда досрочное погашение ипотеки может быть не самым выгодным вариантом Содержание Варианты досрочного погашения По закону каждый гражданин России имеет возможность досрочно погасить любой кредит, включая ипотечный. Это закреплено в п. Должно соблюдаться важное условие: не забыть уведомить банк заранее о желании погасить ипотеку раньше срока. В ином случае платеж не будет засчитан в счет погашения. В разных банках сроки уведомления могут отличаться. Заемщик сам выбирает, как он собирается досрочно погасить кредит: полностью или частично. Если вы выбираете частичное погашение, то банк оформит перерасчет графика платежей. Существует три варианта погашения: Сократить срок ипотеки В этом случае часть ежемесячного платежа, которая идет на оплату основного долга, будет увеличена. А процентная часть уменьшится. Именно поэтому такой вариант погашения более выгодный для минимизации переплаты. На меньшую оставшуюся сумму долга начисляется меньше процентов, а переплата сокращается. Уменьшить размер ежемесячного платежа Такой вариант позволит снизить ежемесячные расходы на оплату долга. Но при этом большая часть ежемесячного платежа пойдет на погашение процентов и только меньшая — на основной долг. Этот способ подойдет тем заемщикам, которым нужно снизить нагрузку на свой бюджет в будущем. Возможно, вы не уверены в своем месте работы или не знаете, насколько стабильны будут ваши источники дохода. Комбинированный вариант Это когда вы чередуете сокращение срока и уменьшение размера платежа. Такой способ позволит уменьшить сумму ежемесячного платежа, но осуществлять выплаты в том же размере. Регулярные суммы, превышающие основной платеж, позволят со временем сформировать средства, которые затем можно направить на уменьшение срока кредита. Когда не стоит пользоваться досрочным погашением?
Хорошо, если в вашем ипотечном договоре содержится пункт о возможном снижении ипотечной ставки. Если такого пункта в вашем договоре нет, вы все равно имеете право обратиться в банк. Однако, в этой ситуации вам стоит помнить, что снижение процентной ставки по ипотеке будет не обязанностью банка, а его правом. Если ваш банк не снижает процентную ставку, попробуйте прибегнуть к процедуре рефинансирования. Рефинансируйте действующий ипотечный кредит по сниженной ставке. Рефинансирование — это перекредитование под более низкий процент в другом банке. Кредитные организации конкурируют между собой за надежных заемщиков. Если у вас нет просрочек по платежам и хорошая кредитная история, очень вероятно, что какой-либо банк сможет предложить вам более низкий процент. Часто это происходит в моменты, когда случается снижение среднерыночной ипотечной ставки или какой-нибудь банк устраивает пиар-акцию на привлечение новых клиентов 5 Использование дополнительных льгот. Не поленитесь и изучите положенные вам от государства льготы, дотации и субсидии. Кроме общеизвестных программ, таких как «Материнский капитал», «Молодая семья» или «Субсидирование ипотеки для семей с двумя и более детьми, купивших квартиру в новостройке», в каждом регионе могут существовать свои, дополнительные меры государственной поддержки. Например, «Региональный Материнский капитал», «Субсидирование процентной ставки за счет регионального бюджета», «Предоставление бесплатных земельных участков или лесоматериала», которые могут быть вами проданы на законных основаниях. Для изучения этого вопроса следует обратиться в местные органы социального обслуживания населения, а также изучить информационные ресурсы региональных и муниципальных органов власти.
Не удивительно, что именно этот вид выплат активно применяют сегодня практически все банки. Применительно к вопросу о досрочном погашении ипотечного кредита необходимо отметить следующее. Вносить средства заранее при такой схеме выплат имеет смысл в первые годы займа. Чем ближе становится окончание срока действия договора, тем менее выгодно досрочно гасить долг. Дифференцированные платежи Этот вариант ежемесячных выплат предусматривает начисление процентов на всю сумму основного долга клиента перед банком. В результате, максимального размера платеж достигает в первые месяцы ипотеки, постепенно уменьшаясь к концу срока действия договора. Очевидно, что досрочно гасить кредит при такой схеме регулярных выплат намного выгоднее. Вместе с тем, дифференцированные платежи практически не применяются на практике, так как попросту не предусмотрены условиями ипотечного кредитования в большинстве банков. Поэтому всерьез рассуждать о целесообразности подобных действий не приходится. Что выгоднее уменьшать: сумму или срок? Ответ на вопрос, поставленный в названии раздела, достаточно прост. Снижать при досрочном погашении ипотеке сумму ежемесячного платежа целесообразно только в одном случае — если он является чрезмерным финансовым бременем для семейного бюджета заемщика. Рассчитать новые условия ипотечного кредита сегодня предельно просто. Для этого можно воспользоваться одним из многочисленных онлайн-калькуляторов, которые размещаются как на сайтах банков, так и на различных тематических ресурсах, посвященных банковскому рынку страны. Несколько вариантов расчетов позволят подобрать наиболее выгодный для заемщика вариант. Во всех остальных ситуациях намного выгоднее пересмотреть условия кредитного договора с целью уменьшения срока его действия. При таком подходе клиенту банка удается максимально сократить итоговую сумму переплаты по займу и, как следствие, снизить реальную процентную ставку по ипотеке. Способы досрочного погашения ипотеки На практике применяется несколько вариантов, позволяющих грамотно произвести досрочное погашение ипотечного займа. Ключевым вопросом при выборе конкретного способа выступает происхождение финансовых средств. Наиболее очевидным в подобной ситуации является использование собственных накоплений заемщика. Однако, существуют и другие, не менее реальные варианты. Собственные средства заемщика Речь в данном случае может идти как о разовом внесении определенной суммы, так и о пересмотре графика регулярных выплат в сторону увеличения их сумм. Второй вариант нередко применяется при появлении у клиента банка дополнительных источников доходов.
Погашение ипотечного кредита
| Как быстрее погасить ипотеку? Схемы, варианты, условия | Узнайте, что делать после полного погашения ипотеки. Внесение последнего платежа. Получение документов от банка. Снятие обременение и возврат страховки. |
| Страшный сон. Что делать, если нечем платить ипотеку | Как погашать ипотеку | Банк Открытие. тел. 8-800-444-4400 (бесплатный звонок по РФ): Кредитование, кредиты малому бизнесу, ипотека, вклады, пластиковые карты, рко, денежные. |
| Выгодно ли раньше закрывать ипотеку: когда не стоит погашать досрочно | 8 способов быстро выплатить ипотеку - схемы и методы погасить кредит досрочно Если дом, квартира или другая недвижимость в ипотеке, а. |
| Выгодно ли ипотеку погасить кредитом | Полное или частично досрочное погашение ипотечного кредита? Какие плюсы и минусы у досрочного погашения? Материнский капитал при досрочном погашении ипотеки. |
| Пожалей свой кошелек: имеет ли смысл гасить ипотеку досрочно | На время каникул можно полностью остановить выплаты по ипотеки. |
Как досрочно погасить ипотеку и где взять на это деньги. Инструкция
Самым благонадежным могут предоставить временную отсрочку. Однако, по данным Центробанка, в ней нередко отказывают. Если и вам отказали — можете попытаться договориться о реструктуризации, чтобы уменьшить платежи. Но банк не станет растягивать ваш двухлетний кредит на 20 лет, — предупреждают эксперты ЦБ. В зависимости от того, где именно вы брали кредит, могут быть иные варианты: предоставление льготного периода, в течение которого вы будете платить только основной долг. Или уже банк может временно уменьшить платежи на пару месяцев если вы готовы, что потом они на те же пару месяцев вырастут. RU Поделиться Страховка Нередко трудности с выплатой ипотеки возникают из-за проблем со здоровьем или потери работы. В этом случае можно перенести ответственность за выплаты по кредиту на страховую компанию, но это не так-то просто.
В первую очередь нужно заранее об этом позаботиться — обязательное страхование при получении ипотеки распространяется только на ваше имущество, а не на вас. То есть если пострадает жилье, находящееся в залоге у банка, то он получит компенсацию, а если пострадаете вы — нет. Принуждать вас страховать жизнь и здоровье банк не имеет права по закону. Но сами вы застраховать можете и жизнь, и здоровье, и даже работу — вот сократят штат в компании, а страховая будет за вас платить кредит, пока не устроитесь.
И все же есть некоторые нюансы, о которых полезно знать. Все действия с любыми кредитами попадают в бюро кредитных историй БКИ. Некоторые банковские клерки, добиваясь одобрения кредита для клиента, лукавят, предупреждая, что кредит, погашенный менее чем через три месяца или полгода после его оформления, не попадает в бюро кредитных историй и не прибавит заемщику «очков» при оформлении займа в следующий раз. Это не так — БКИ фиксирует все. Что касается кредитной истории и влияния на нее досрочного погашения ипотеки — многократные досрочные погашения больших сумм за короткий период поневоле вызовут настороженность специалиста, который будет изучать вашу кредитную историю. Если человек с зарплатой 10 тысяч рублей каждый год досрочно гасит кредит на несколько миллионов за счет продажи каких-либо активов загородного дома, ретро-автомобиля или коллекции марок , это не говорит о его платежеспособности. В последующем в ипотеке такому заемщику не откажут, а вот обосновать постоянные досрочные погашения могут попросить. Не стоит также забывать, что многократные досрочные погашения рано или поздно могут попасть в поле зрения налоговой инспекции. Если все они происходили за счет реализации другого имущества, вопросов к вам, скорее всего, не будет. В случае же, если такого нет, это прямое указание на нетрудовые доходы или сокрытие налогов при продаже чего-то ценного за наличные. Страховка Стоит помнить, что страховая премия страховка на случай смерти, потери трудоспособности, потери работы заемщиком и т. При обычном погашении ипотеки долю стоимости страховки, пропорциональную времени выплаты ипотеки, вы точно оставите в страховой. А вот при досрочном долю страховой премии, пропорциональную сокращенному за счет преждевременного исполнения кредитных обязательств сроку, вы имеете право вернуть. Для этого необходимо подать соответствующее заявление в банк.
Однако чем позже погашение, тем меньше экономия, ввиду того, что платежи по ипотеке в большинстве случаев — аннуитетные в начале кредитования в платеже преобладают проценты и небольшая часть по возврату тела кредита. Поэтому лучше совершать досрочные взносы чаще, пусть и в меньшем размере. Частичное досрочное погашение автоматически сокращается срок кредитования. Однако можно выбрать не сокращение срока, а уменьшение платежа. Этот способ подходит для финансово-ответственных заемщиков, поскольку уменьшение платежа может «расслабить» заемщика на пути к досрочному погашению, однако обладает рядом преимуществ: -если платеж снижается, а заемщик продолжает вносить привычную сумму и больше, что снизит переплату, а вместе с ней и срок кредитования за счёт сокращения доли в погашение основного долга в ежемесячном платеже. Также частичное досрочное погашение позволит ежегодно экономить на страховании-страховая премия рассчитывается исходя из остатка долга, а чем он меньше, тем дешевле страхование. Перед началом внесения дополнительных средств нужно обратить внимание на порядок списания в погашение тела кредита в своем банке в ряде банков платеж списывается в дату очередного платежа, а в других- при фактическом внесении на счет. Если досрочное погашение происходит в дату очередного платежа, не нужно забывать внести и обязательный платеж. Другие способы снижения ипотечных расходов Есть и другие способы снижения ипотечных расходов, которые в совокупности с частичным досрочным погашением помогут справиться с погашением ипотеки быстрее: Рефинансирование в другом банке. Если при рефинансировании ставка снизится на 2 и более процентов, а срок кредитования еще долгий-это выгодно, даже с учетом необходимых расходов на рефинансирование на оценку объекта недвижимости, возможные нотариальные услуги, переоформление страховки и повышенной ставки кредитования в период перехода закладной.
Среди очевидных минусов: Переплата. За пользование деньгами клиент по итогу отдает банку две, а иногда и три стоимости объекта. Конечная стоимость кредита ниже из-за ограниченного срока. Риск потерять квартиру. Если клиент прекратит платить свой текущий ипотечный кредит, то банк заберет недвижимость. Недвижимость нельзя подарить, продать или обменять самостоятельно. Для этого нужно закрыть ИК или получить одобрение финансовой организации. Сложности с продажей. Даже если банк разрешит продать квартиру, не каждый покупатель захочет тратить время на переоформление с участием третьей стороны. Оплачивая ипотеку каждый месяц, семьи тратят львиную долю бюджета. Ежегодный страховой полис становится дополнительной статьей расходов. Однако есть и плюсы: объект застрахован от порчи. Необходимость первоначального взноса. Иногда собрать эту сумму крайне трудно. Ипотека — выгодный инструмент, но непростой для понимания людей, далеких от банковской сферы. Существует множество нюансов по выделению долей, в правах созаемщиков ипотеки и собственников объекта. Рассчитать переплату, подобрать длительность и ежемесячный платеж поможет ипотечный калькулятор на сайте банка. В целом ИК — важный банковский продукт, позволяющий решить жилищные проблемы. Не стоит бояться залогового кредита, ведь часто — это единственный путь к собственной недвижимости. Стоит ли гасить ипотечный кредит потребительским кредитом Несмотря на положительные аргументы о ИК, потребительским кредитом гасить ипотеку все-таки иногда стоит. К таким ситуациям относят: Необходимость срочно снять обременение. Погасить ипотечный кредит можно, если необходимо провести срочную операцию с объектом. Например, поменять квартиру на большую. Доступен кредит под меньшую ставку. Ситуация практически нереальная, актуальная только для старых ИК. Однако в этом случае выгоднее провести процедуру рефинансирование ипотеки в другом крупном банке или в выбранной ранее финансовой организации. Срок ипотеки подходит к концу и нужны дополнительные средства. Помогает «убить двух зайцев».
Как правильно выплачивать ипотеку
Начинать такие досрочные выплаты можно с первого месяца после получения кредита. Варианты досрочного погашения ипотеки. К лету средняя ставка по ипотеке в России достигла 7,4% и продолжает снижаться, во многом за счёт льготной ипотеки со ставкой 6,5%. Необязательно растягивать выплаты за ипотеку на 10 или 30 лет, оказывается, гораздо выгоднее погасить ее досрочно, и для этого есть простые и эффективные методы. Выгода от досрочного погашения зависит в первую очередь от оставшегося срока ипотеки. Чем ближе к концу выплат, тем менее выгодно полностью выплачивать кредит. Способы и причины досрочного погашения ипотеки.
Как платить по ипотеке: ответы на популярные вопросы
Как быстро погасить ипотеку. Виды платежей по кредиту. Варианты частичного досрочного погашения ипотечного кредита. Управлять счетами можно в СберБанк Онлайн. Для этого нужно открыть раздел «Кредиты» и зайти в свой ипотечный кредит. УВЕЛИЧЕНИЕ СРОКА КРЕДИТА тоже помогает справиться с выплатой по ипотеке. Максимальный срок предоставления ипотечного кредита в России сегодня составляет 30 лет. Управлять счетами можно в СберБанк Онлайн. Для этого нужно открыть раздел «Кредиты» и зайти в свой ипотечный кредит.
Полное погашение
- Как выплатить ипотеку досрочно и остаться в плюсе
- 10 способов снизить ежемесячный платеж по ипотеке в г.
- Досрочное погашение ипотеки: как выгоднее рассчитаться с банком
- Как закрыть ипотеку досрочно: эти 4 приема сократят срок кредита | РБК Инвестиции
- Досрочное погашение ипотеки в году: как заранее выплатить ипотечный кредит
Советы, как быстро и выгодно погасить ипотеку в Сбербанке
Поэтому в России плавающая ставка непопулярна, так как наш рынок изменчив и не поддается прогнозированию. Инвестиционная ипотека: ипотека или инвестиции Купить квартиру в ипотеку, чтобы потом сдавать , а арендными платежами покрывать ипотечные. Эта фраза звучит лучше, чем есть на самом деле, ведь помимо расходов на ежемесячные платежи заёмщику придётся ремонтировать жилье, покупать технику и мебель, оплачивать страховку и решать бытовые вопросы. Недвижимость даже в самом удачном районе не будет покрывать все эти расходы, а значит придётся выделять средства из своего бюджета. Более того — рынок аренды полон предложений, особенно эконом- и комфорт-класса, а значит жилье может несколько месяцев простаивать без арендаторов. Но платежи по ипотеке никуда не денутся и, в результате, инвестиция может загнать заёмщика в большие долги. Купить квартиру в ипотеку, чтобы потом сдавать, а арендными платежами покрывать ипотечные. Эта фраза звучит лучше, чем есть на самом деле… Другой вариант — инфляция и ипотека, а именно сохранение сбережений в недвижимости. Заёмщик вкладывает деньги в покупку жилья, чтобы избежать их обесценивания в период экономической нестабильности. Но и здесь есть подводные камни: если выбрать объект бездумно, то в дальнейшем его будет сложно продать, и затраты просто не окупятся.
Особенно это касается вторички — то, что сегодня считается пригодным для жизни, через 10-15 лет может быть признано ветхим. Оба варианта инвестиций в недвижимость могут быть успешными, но только для тех заёмщиков, которые подходят к этому с умом. Важно рассчитать свои возможности и силы, грамотно выбрать объект и обязательно составить финансовый план, в котором будет прописано, как выгодно досрочно погасить ипотеку. Тогда ипотека действительно может стать инвестиционной. Может быть так, что у вас на данный момент нестабильный доход или в следующие 5-10 лет планируется переезд. В таком случае хорошо подумайте, а стоит ли вообще брать ипотеку? Тем более для инвестирования, а не для жизни. Ведь ипотека относится к долгосрочным обязательствам, для которых нужна финансовая стабильность. А если её у вас нет и в ближайшее время не предвидится — подумайте о том, чтобы вложить сбережения во что-то более доступное.
Например, сформировать сбалансированный инвестиционный портфель на 10 лет с целью накопить на личное жилье. Вы не будете привязаны к ежемесячным взносам и региону — пополнять счёт можно когда угодно и где угодно, и при этом сохраните и приумножите свои деньги. На это период можно снимать жилье или даже пожить с родителями, чтобы снизить нагрузку на нестабильный бюджет. А любые свободные деньги направлять на увеличение портфеля. Тогда через 10 лет, когда вы уже будете уверенно стоять на ногах или определитесь с местом проживания — бонусом получите финансовую возможность приобрести недвижимость без оформления ипотеки. Ипотека или аренда: что выгоднее Важный вопрос, который интересует каждого — что выгоднее: ипотека или аренда жилья? Статей по этому поводу написано много, а мнений ещё больше. Но невозможно однозначно ответить, что лучше. Поэтому просто рассмотрим плюсы и минусы каждого варианта: Вопрос, который интересует каждого — что выгоднее: ипотека или аренда жилья?
Оба варианта имеют плюсы и минусы. Выбор зависит от жизненных обстоятельств, семейного положения и желаний конкретного человека. Если перед вами встал такой вопрос, то: выпишите плюсы и минусы каждого варианта — почему аренда или ипотека предпочтительнее для вас; оцените финансовое положение — сможете ли вы регулярно вносить взносы в банк или аренда доступнее, а также есть ли у вас денежные резервы для экстренных случаев; распишите свои цели на 5-10 лет — собираетесь ли вы переезжать или планируете обзавестись семьёй, нужна ли вам мобильность в ближайшие несколько лет; посмотрите различные варианты квартир для сдачи в аренду и на продажу — убедитесь лично в том, что вам подходит больше; оцените дополнительные расходы, связанные с каждым вариантом: комиссии риэлтору, залог за квартиру, ремонт, обслуживание жилья, оплата коммунальных услуг и так далее. Подумайте, получится ли у вас покрывать ипотечные и бытовые платежи одновременно? Или по силам скорее арендная плата с коммунальными платежами? Риски в ипотеке: о чем стоит помнить ипотечным заемщикам Ипотека — это, в первую очередь, кредит. С большими суммами и огромными сроками. Прежде чем обязывать себя на много лет вперёд банку, необходимо позаботиться о личных финансах, поискать способы снизить ипотечные риски и рассчитать, насколько возможно погасить кредит досрочно в вашем случае. Прежде чем взять на себя многолетнее тяжелое обязательство перед банком, очень важно всё заранее учесть и просчитать.
Зачем гасить ипотеку досрочно Некоторые до сих пор уверены, что ипотеку нельзя погасить досрочно небольшими частями. И что для этого нужно внести крупную сумму денег и полностью закрыть долг единым платежом. Но это не так. Даже если удастся сократить срок ипотеки с 20 до 17 лет — это будет считаться досрочным погашением. Самый главный плюс досрочного погашения — экономия на переплате. Размер ежемесячных платежей — 35 989 рублей. У вас есть возможность раз в полгода вносить 50 000 рублей на досрочное погашение кредита в течение всего периода кредитования. Таким образом, полностью ипотеку вы выплатите за 12 лет и 8 месяцев вместо заявленных 20 лет. А переплата по процентам составит 2 742 270 рублей вместо 4 633 059 рублей, если бы вы вносили платежи строго по графику.
Соблюдать сроки и суммы платежей банку Здесь всё просто — внимательно изучите график платежей и ипотечный договор. В последнем будет чётко прописано, сколько будет стоить каждый день просрочки. Вносите нужную сумму точно в срок и проверяйте счёт, с которого происходит списание: если денег будет недостаточно, то платёж просто не пройдёт. В итоге вы даже и не узнаете, что стали должником, а банк за каждый день просрочки может применять штрафы или пени. Чем больше дней клиент не платит — тем выше пеня за каждый новый день просрочки. Размер штрафов постоянен, независимо от количества просрочек и их длительности. Пеня же начисляется сверху на уже набежавшую сумму. То есть, чем больше дней клиент не платит — тем выше пеня за каждый новый день просрочки. Поэтому банки в последнее время отдают предпочтение ей.
Конечно, редкие просрочки в 1-2 дня не испортят вашу кредитную историю, но систематические пропуски обязательно на ней отразятся. А бесконечные штрафы будут подъедать и без того пошатнувшийся семейный бюджет. Не иметь финансового плана с включенным досрочным гашением Финансовый план необходим для комфортной жизни и уверенности в будущем. С его помощью можно взять контроль над своими поведением и привычками, особенно денежными. Ведь без плана любые случайные и большие доходы быстро растрачиваются, а на создание капитала и достижение целей ничего не остаётся. Поэтому понимание того, чего вы хотите добиться в ближайшие 10-15 лет, только облегчит путь к этому. Без плана любые случайные и большие доходы быстро растрачиваются, а на создание капитала и достижение целей ничего не остаётся Это относится и к покупке жилья. С помощью финансового плана можно понять, например, как быстро погасить ипотеку за 10 лет — составить схему того, где урезать расходы, а где поднажать, чтобы заработать. Знание того, сколько денег и куда уходит, позволит направить случайные доходы на досрочное погашение, а не на импульсивные траты.
А в случае непредвиденных обстоятельств всегда можно скорректировать план так, чтобы не потерять в качестве жизни и при этом продолжать добиваться поставленной цели. Долго копить большую сумму и только потом гасить Некоторые заёмщики решают долго копить приличную сумму, а потом досрочно гасить ипотеку единым платежом. Но такой вариант обычно не выгоден в силу особенности формирования ипотечных взносов. Большинство банков используют аннуитетные платежи для ипотечного кредита. Долго копить, а потом досрочно гасить ипотеку одним большим платежом не выгодно в силу особенности формирования ипотечных взносов. Аннуитетные платежи состоят из двух частей — выплаты основного долга и выплаты процентов. Размер платежей одинаков в течение всего периода кредитования, меняются только пропорции: в начале большая часть взноса идёт в счет уплаты процентов, а тело долга гасится ближе к концу ипотеки. Проще говоря, заёмщик сперва возвращает проценты за кредит и только потом сам долг. Поэтому ответ на вопрос, что выгоднее: гасить досрочно небольшими суммами или копить — однозначный.
Лучше вносить часто и понемногу, чем разово и много. Только тогда получится сэкономить на переплате по процентам Финансовая подушка — must have при ипотеке Перед тем, как покупать жилье в ипотеку, даже если у вас хороший стабильный заработок, позаботьтесь о финансовой подушке. Влезать в любой кредит, не имея при этом резервов, очень опасно. Мировые события непредсказуемы — коронавирусная пандемия яркий тому пример. Тысячи людей потеряли бизнес, а десятки тысяч — работу. В таких случаях остро встаёт вопрос о средствах на покупку продуктов питания и оплату счетов , не говоря уже о кредитных обязательствах. И если за просрочку по потребительскому кредиту вам грозят штрафы и бесконечные суды, то длительная просрочка по ипотеке может привести к изъятию залогового имущества, даже если это ваше единственное жилье. Поэтому на экстренный случай важно иметь финансовую подушку в размере 6 месячных зарплат. Если вы оформили ипотеку, то постарайтесь включить платежи в подушку.
Тогда в кризисные моменты не придётся влезать в другие долги, а за полгода вы сможете найти выход из ситуации. Нет возможности погашать ипотеку: что будет, если не платить Потеря работы, серьезное заболевание, трудное финансовое положение, банальное нежелание и забывчивость — причиной просрочки платежей по ипотеке может быть что угодно. И чтобы не остаться без жилья и в долговой яме, нужно знать, в каких случаях банк может оставить заемщика ни с чем и как этого избежать. Если у заёмщика уважительная причина просрочки, то стоит заранее сообщить об этом банку. В остальных случаях, даже если это единственное жилье, там прописаны дети или родственники с инвалидностью — кредитная организация имеет право подать в суд с требованиями выплатить долги или продать квартиру на торгах. В целом, банки стараются не доводить до изъятия — большинство напоминает о просроченных платежах уже через несколько дней. Но они не обязаны делать этого — поэтому бывают случаи, когда должники узнают о просрочке из повестки в суд. Кредитная организация пойдёт навстречу и предложит компромиссы: оформить ипотечные каникулы, рефинансировать или реструктурировать ипотеку. Закон об ипотечных каникулах Закон об ипотечных каникулах позволяет людям в трудной жизненной ситуации уменьшить размер взносов или взять перерыв на срок до полугода по ипотеке.
При этом все платежи переносятся на конец кредитного периода. Но даже если заёмщик попадает под одну из категорий — банк может отказать в оформлении ипотечных каникул, если: сумма кредита превышает 15 миллионов рублей — такая недвижимость считается элитной, и на неё не распространяются льготы; право на ипотечные каникулы уже было использовано; ипотечное жилье — не единственное в собственности у заёмщика. Доля в другой квартире, комната и даже дача могут стать причиной отказа в ипотечных каникулах.
В мобильном приложении для изменения счетов нужно зажать символ напротив счета и, не отпуская, перетащить его вверх. Таким образом система поймет, что платеж по кредиту должен списываться со счетов в указанной вами очередности. Может ли мой кредит оплатить другой человек Да, для оплаты ежемесячных платежей можно подключить счет созаемщика или любого другого человека с помощью опции «Помощь близкому с кредитом» в СберБанк Онлайн.
Эта же опция поможет вносить платежи, если по какой-то причине у основного заемщика нет доступа к счету. В открывшемся окне необходимо ввести персональные данные заемщика: ФИО, дату рождения, серию и номер паспорта, номер кредитного договора и дату его оформления. Если все верно — система найдет кредит и предложит выбрать счет, с которого будет происходить списание ежемесячных платежей в расчетную дату. После выбора счета нужно указать, как долго человек готов помогать с платежами и подтвердить операцию кодом из СМС — в заданный период средства будут списываться с указанного счета, если у заемщика не будет доступа к своему счету или на нем будет недостаточно средств. Как правило, система обращается к таким счетам с 20:00 до 23:50 по местному времени. Отменить эту опцию можно в любой момент в разделе «Кредиты» веб-версии СберБанк Онлайн.
Какую выбрать дату платежа Дату погашения ипотечного платежа можно выбирать и менять самостоятельно, но не чаще одного раза в год. Например, многим удобно оплачивать кредит на следующий день после зачисления зарплаты или других регулярных денежных поступлений.
Размер его каждый определяет для себя сам. В то же время важно помнить основной принцип внесения дополнительных платежей. А именно, в дату платежа всегда выбирайте сокращение срока выплат, а не снижение суммы платежа. Потому что только в случае сокращения срока выплат вся дополнительно внесенная сумма идет в основной долг. Так, один дополнительный месячный платеж может сэкономить вам от 10 до 30 месяцев платежей», — отметила эксперт. Кроме того, по ее словам, важно использовать все возможные налоговые вычеты на покупку квартиры, на уплаченные проценты, если они доступны заемщику.
В мобильном приложении для изменения счетов нужно зажать символ напротив счета и, не отпуская, перетащить его вверх. Таким образом система поймет, что платеж по кредиту должен списываться со счетов в указанной вами очередности. Может ли мой кредит оплатить другой человек Да, для оплаты ежемесячных платежей можно подключить счет созаемщика или любого другого человека с помощью опции «Помощь близкому с кредитом» в СберБанк Онлайн. Эта же опция поможет вносить платежи, если по какой-то причине у основного заемщика нет доступа к счету. В открывшемся окне необходимо ввести персональные данные заемщика: ФИО, дату рождения, серию и номер паспорта, номер кредитного договора и дату его оформления. Если все верно — система найдет кредит и предложит выбрать счет, с которого будет происходить списание ежемесячных платежей в расчетную дату. После выбора счета нужно указать, как долго человек готов помогать с платежами и подтвердить операцию кодом из СМС — в заданный период средства будут списываться с указанного счета, если у заемщика не будет доступа к своему счету или на нем будет недостаточно средств. Как правило, система обращается к таким счетам с 20:00 до 23:50 по местному времени. Отменить эту опцию можно в любой момент в разделе «Кредиты» веб-версии СберБанк Онлайн. Какую выбрать дату платежа Дату погашения ипотечного платежа можно выбирать и менять самостоятельно, но не чаще одного раза в год. Например, многим удобно оплачивать кредит на следующий день после зачисления зарплаты или других регулярных денежных поступлений.
Досрочное погашение ипотеки. Все, что нужно знать: сумма, проценты, процедура
Комментировать 7 тыс. В 2021 г. Что важно знать про досрочное погашение ипотеки и как провести этот процесс с выгодой для себя, мы разобрались с экспертом — управляющим партнером Dombook, председателем совета директоров «БЕСТ-Новострой» Ириной Доброхотовой. Досрочное погашение может быть двух видов: полным или частичным. Первое — единоразовое внесение всей оставшейся суммы займа и процентов, начисленных с момента последнего платежа перед этим. Второе — внесение любых сумм, превышающих размер планового очередного платежа. И в том, и в другом случае вы снижаете общую переплату по ипотечным процентам. Полное погашение Полное погашение означает выплату всего займа.
Сколько бы процентов по первоначальной программе вы ни оставались должны, вам нужно будет выплатить лишь то, что начислено с момента последнего ежемесячного платежа до момента досрочного погашения. Приведу простой пример: если вы платили по кредиту, скажем, вчера, а сегодня пришли оформить досрочное погашение, нужно будет заплатить остаток «тела» кредита суммы займа и проценты за один день. Если платеж был неделю назад — проценты за неделю. И так далее. Как правило, даже не требуется заявление на досрочное погашение — внесение всей оставшейся суммы автоматически будет расцениваться кредитной организацией как желание закрыть ипотеку. По правилам, вам останется лишь через неделю сходить в банк и написать заявление на снятие залога с квартиры.
Также, прежде чем рассматривать вариант со сдачей ипотечной квартиры в аренду, нужно учесть несколько важных факторов: Если для первоначального взноса или досрочного погашения части кредита были взяты средства материнского капитала, могут возникнуть некоторые сложности. Материнский капитал идет не просто на покупку квартиры, а на улучшение жилищных условий детей. Это означает, что семья должна переехать в новое жилье, а не сдавать его в аренду. Доходность от аренды может покрывать лишь половину ипотечных взносов. Так, по данным ЦИАН, в среднем аренда жилья во всех крупных российских городах обходится дешевле, чем средние ипотечные платежи за такую недвижимость. Но нужно учитывать, что при оценке доходности аренды за основу берется полная стоимость квартиры, а ипотечные проценты считаются от размера кредита, то есть за вычетом первоначального взноса. Чем больше первоначальный взнос, тем меньше будет ежемесячный платеж. Поэтому нужно тщательно просчитать разницу между арендой и ипотечным платежом. В основном подходит только для вторичного жилья. Если вы покупаете квартиру в строящемся доме, то может пройти несколько лет, прежде чем вы сможете ее сдавать. Тогда как квартира на вторичном рынке уже готова для аренды после косметического ремонта. Нужно быть готовым выполнять обязанности арендодателя. В отличие от дохода с депозита, в случае аренды нужно быть готовым к подготовке квартиры для сдачи, уплате налогов, оплате ЖКХ, поиску риелтора, простоям в аренде, проверке квартиры и т. Квартира должна быть ликвидна. Желательно, чтобы жилье было востребовано для аренды: оно должно находиться в пешей доступности от метро или возле крупного делового узла: бизнес-центра, аэропорта. Если ипотека практически погашена В первой половине срока ипотеки заемщик выплачивает в основном проценты банку, а основной долг начинает гасить потом. Заемщик заинтересован снизить основной долг тело кредита как можно раньше, чтобы банк начислял меньше процентов на остаток и переплата снизилась. Когда ипотека уже почти погашена, нет экономического смысла ее быстрее закрывать. Следите за новостями, подписывайтесь на рассылку.
А если перестать платить — то банк принудительно продаст квартиру по текущим просевшим ценам кризис же, ну , так что после гашения остатка долга денег для Павла не останется. Вот и получится, что Павел просто заплатил первоначальный взнос по ипотеке и все предыдущие платежи «в никуда» — ничего не получив в итоге взамен. Можно сказать — почти что маржин колл вышел! Мем смешной, ситуация страшная Отдельно отмечу: я не хочу сказать, что долгосрочно инвестировать вместо погашения ипотеки ни в коем случае нельзя. Просто неплохо бы понимать риски такого решения. И, конечно, не забывать про важность надежной и пухлой финансовой подушки! Резюме: делаем выводы Я бы не стал досрочно гасить ипотеку, если: Ставка по кредиту зафиксирована на долгий срок на низком уровне ниже текущих ставок по банковским депозитам, или просто близко к историческим минимумам процентных ставок в стране. Досрочное погашение в такой ситуации будет означать, что вы как бы «подарили» им эти деньги зря. Вы накопили внушительную финансовую подушку и уверены, что сможете гасить из нее ипотечные платежи без всяких проблем при любом раскладе как минимум в течение года. Досрочное гашение кредита, вероятно, вам подходит, если: Ставка по кредиту зафиксирована на высоком уровне — по крайней мере, выше текущих ставок по депозитам. Вообще, если ставки снизились с того момента, как вы брали ипотеку — неплохо бы в любом случае обсудить с банком вопрос рефинансирования вашего кредита под более низкий процент. У вас образовался дисбаланс между валютой кредита и валютой текущих доходов, из которых вы его гасите.
Для многих такие деньги играют роль «подушки безопасности» на случай болезни и не только. Внеся такие средства в счет кредита, заемщик лишится этой подстраховки. Поэтому принимать решение о досрочном погашении необходимо обдуманно. В каких случаях можно досрочно погасить ипотеку? Согласно российскому законодательству, каждый заемщик, оформивший ипотеку, имеет возможность досрочно выплатить всю сумму или ее часть, если заблаговременно уведомит об этом заимодавца. Подать соответствующее уведомление необходимо за 30 дней до внесения средств на счет. Важно учитывать, что условия, при которых досрочное погашение окажется возможным, могут отличаться в каждом отдельном финансовом учреждении. Если заемщик рассчитывает выплатить всю сумму или часть раньше, чем закончится период кредитования, ему стоит обсудить этот вопрос с представителем банка на этапе подписания договора. Зачем гасить ипотеку досрочно? Досрочное погашение ипотечного кредита может иметь несколько преимуществ для заемщика. Он может: выплатить всю сумму сразу и значительно уменьшить размер процентов, начисленных на тело кредита; вносить досрочную выплату частями, имея возможность уменьшить ежемесячный платеж или срок кредитования. В первом случае клиенту, взявшему заем, потребуется оплатить только те проценты, которые будут ему насчитаны на момент полного погашения. Если это происходит в первые месяцы после получения кредита, его конечную сумму удается снизить практически на треть. Есть клиенты, которых интересует досрочное погашение из-за нестабильного финансового положения. Когда у них есть в распоряжении большая сумма денег, они вносят ее на счет. В те месяцы, когда нужной суммы нет, они получают возможность платить меньше. Стоит понимать, что в такой ситуации общий размер переплаты процентов не уменьшится, просто его распределение по месяцам окажется несколько иным, чем прописано в договоре. Условия досрочного погашения Важно понимать, что досрочное погашение имеет смысл в том случае, когда большую часть ежемесячных выплат составляют проценты, а не само тело кредита. Внося большие суммы, заемщик может быстрее закрыть кредитную сумму, после чего ему смогут пересчитать проценты и уменьшить общую цифру займа — тело кредита плюс ставка. Воспользоваться услугой досрочного погашения могут клиенты любого банка России. Однако условия при этом могут оказаться разными. Если человек хочет внести весь остаток суммы, он обязательно должен уведомить об этом финансовое учреждение. Оно, в свою очередь, должно рассчитать точную сумму, необходимую для внесения с учетом процентов. Для уведомления банка создается специальное заявление, которое необходимо подать в отделение. Вносить деньги на счет можно только после рассмотрения этого документа. Если клиент желает погасить часть суммы, ему также придется подавать уведомление. В этом случае письменное заявление не требуется — зачастую достаточно заполнения специальной онлайн-формы. Далее можно вносить средства на счет. В определенный день, который банк установит самостоятельно, эти деньги будут списаны. В зависимости от того, в каком банке была оформлена ипотека, может присутствовать условие, касающееся суммы погашения. Начинать такие досрочные выплаты можно с первого месяца после получения кредита. Варианты досрочного погашения ипотеки Существует два варианта досрочного погашения кредита — полное и частичное. В первом случае клиент через определенное время после оформления кредита выплачивает всю его сумму с процентами, пересчитанными на конкретный момент.
Как быстро погасить ипотеку: способы и условия досрочного погашения
Выгода от досрочного погашения зависит в первую очередь от оставшегося срока ипотеки. Чем ближе к концу выплат, тем менее выгодно полностью выплачивать кредит. виды ипотечных платежей. Способ платежа предлагает ипотечный банк, однако большинство кредитных учреждений указывают в договорах аннуитетные платежи. Рассказываем о стратегиях, которые позволяют в 2–3 раза быстрее закрыть ипотеку.