Куда направить пенсионные накопления: варианты. Плюсы и минусы различных схем инвестирования: управляющая компания или НПФ. Что лучше и где выше доходность.
Индивидуальный пенсионный план
А как говорил известный трейдер Нассим Талеб, «тех, кто ничем не рискует, нельзя допускать к принятию решений». Я думаю, в предложенной схеме ПДС агентская проблема за 15 лет способна не просто сильно исказить прогнозируемый результат для каждого отдельного участника программы, но и погубить её. Та же самая агентская проблема существует и в системе управления накопительной частью пенсии, но в ней у будущего пенсионера хотя бы есть гарантированная на случай плохого управления или досрочного перевода из одного фонда в другой «несгораемая» сумма взносов, а также возможность инвестировать будущую пенсию, не прибегая к услугам НПФ, по связке «Соцфонд России — управляющая компания». Такое решение в прошлые годы позволяло экономить на сумме комиссий. Имеет смысл взять данные Банка России и посмотреть на результаты управления, комиссии, налогообложение прибыли, наложенные государством ограничения и срок жизни НПФов. Данные ниже — самая важная часть для оценки перспектив участия в ПДС. Результаты управления накопительными пенсиями в прошлом откровенно удручают. Как резюмировал в своём отчёте за IV квартал 2022 года ЦБ РФ, «доходности инвестирования всех пенсионных портфелей в 2022 году выросли год к году, но остались ниже инфляции». Но, может быть, это просто год был такой, неудачный для фондов? А давайте посмотрим на сайте Банка России, что было за последние десять лет.
Средневзвешенная доходность НПФ в сравнении с инфляцией. Фото: «Выберу. Я предполагаю, это происходит в том числе из-за того, что в своих портфелях НПФы держат много облигаций с постоянным рублёвым купоном, доходность которых и без того низкая трагически падает в период роста инфляции и процентных ставок. Объективности ради нужно заметить, что у менеджеров НПФ и УК есть причины не держать значительную часть пенсионных резервов и накоплений в акциях. Во-первых, к тому, чтобы составить портфель преимущественно из облигаций подталкивает сама модель регулярных выплат будущих накопительных пенсий. Во-вторых, акции волатильны, прогнозировать доход по ним сложнее, а менеджеры, чей горизонт планирования по объективным причинам короче 15 лет, видимо, не хотели бы из-за временной просадки в акциях показывать ЦБ и собственникам фондов по итогам года убыток. Последние два года мы видим, что они предпочитают показывать номинальную прибыль, однако катастрофически проигрывают инфляции.
Чтобы рассчитать, сколько денег вам нужно вносить по договору для достижения желаемой суммы к моменту выхода на пенсию, можно воспользоваться пенсионным калькулятором на нашем сайте. Какая доходность у индивидуального пенсионного плана НПФ не гарантируют доходности, однако можно ориентироваться на исторические данные, которые показывал фонд в течение последних 5-10 лет.
Заключив договор НПО, вы сможете увидеть доходность по счету не позднее 31 марта следующего года. Досрочное снятие денег «А что, если произойдет чрезвычайная ситуация и мне потребуется снять деньги с пенсионного счета? Однако стоит помнить, что возможно применение понижающих коэффициентов при досрочном расторжении договора и снятии средств. Поэтому важно заранее ознакомиться со всеми условиями договора и взвесить все риски. В большинстве случаев, после 5 лет с момента заключения договора, можно забрать средства без потерь, колючая инвестиционный доход, который заработал для вас НПФ за все время. Подведем итоги: индивидуальный пенсионный план — это частная программа, которая позволяет каждому гражданину накопить себе на дополнительную пенсию, помимо государственной от ПФР. Вы можете делать взносы по программе самостоятельно, контролируя их периодичность и размер. Пополнять счет можно онлайн. Самое главное — выбрать надежный фонд с хорошей репутацией.
Результаты инвестирования в прошлом, не определяют доходов в будущем. Возможно увеличение или уменьшение дохода от размещения пенсионных резервов.
В данной программе пока страхуются сами взносы. А значит, доходность вложений должна быть на уровне или превышать альтернативные варианты инвестиций с тем же уровнем риска. Второй момент — прибыль, которую получит фонд, как минимум должна покрывать инфляцию. Сейчас, пока госпрограмма не начала действовать, доходность НПФ ожидает желать лучшего. Выходит, НПФ с помощью инвестиций не сможет даже инфляцию победить? С прошлым годом сравнивать сложно по понятным причинам. Из среднеобычных НПФ всегда можно выбрать: а какой показал лучшие результаты за время существования? А куда именно этот фонд инвестирует?
Ибо зачем выбирать плохое? Ведь если бы ваш НПФ вложился год назад в акции, к примеру, « Абрау-Дюрсо », то к июлю 2023 года удвоил бы свои вложения. Инфляция бы осталась далеко позади. Но ведь есть фонды, которые ошибаются с инвестициями?.. Третий момент. Вы отдаете деньги НПФ и на 15 лет о них стоит забыть, если не выйдите на пенсию раньше истечения срока женщинам надо достичь 55 лет, мужчинам 60 лет. Получить обратно, конечно, можно: при форсмажорных обстоятельствах например, если серьезно заболеете. Это ограничивает мобильность. Ведь вы могли бы, самостоятельно инвестируя, показать лучшие результаты? Ведь вы и сами талантливый трейдер, верно?
Сейчас НПФ имеют право вкладываться только в определенный перечень финансовых инструментов. В основном это акции российских компаний и облигации федерального займа ОФЗ. С полным перечнем инструментов, куда имеют права вкладываться НПФ, можно ознакомиться в статье 24. Все перечисленные активы являются малорискованными. Четвертый момент — защищены будут только 2,8 млн ваших взносов. Что это значит? Если вы вложите 5 млн рублей, а негосударственный пенсионный фонд прогорит, то вы получите 2,8 млн рублей обратно, а 2,2 млн рублей будут утеряны.
Получать дополнительную пенсию по программе можно на 5 лет раньше общеустановленного государством возраста — мужчинам в 60 лет, а женщинам в 55 лет. Не нужно разбираться в тонкостях инвестиционных стратегий, ведь все делает за вас НПФ, который обладает экспертными знаниями в этой области. Вам остается только следить за накоплениями через личный кабинет клиента — это просто и удобно. Самая простая альтернатива индивидуальному пенсионному плану — банковский депозит, но вкладов сроком на 10-20 лет вы не найдете. Следовательно, каждый раз придется подыскивать новое банковское предложение с учетом повышения или снижения ключевой ставки, что не очень удобно. В свою очередь индивидуальный пенсионный план рассчитан на долгосрочный период, а значит вам не нужно будет думать о том, чтобы продлевать срок договора или искать альтернативу. Большую роль в эффективности программы играет сознательный подход к накоплениям на будущую пенсию. Ведь если не пополнять пенсионный счет, сумма на нем будет расти только за счет инвестиционного дохода, а значит, и пенсия будет невелика. Поэтому мы рекомендуем пополнять пенсионный счет регулярно на комфортные суммы. Как открыть индивидуальный пенсионный план Чтобы открыть ИПП, нужно заключить договор негосударственного пенсионного обеспечения НПО с негосударственным пенсионным фондом. Займет не больше 10-15 минут. О требованиях и условиях Вы сами определяете, когда и сколько вносить на ваш пенсионный счет и можете установить для себя комфортную периодичность — раз в месяц, раз в полгода, раз в квартал и так далее. Можно вообще не пополнять счет в течение какого-то времени — это не повлияет на условия договора.
Плюсы накопительной пенсии
- ПФР или НПФ: где лучше держать накопительную часть пенсии
- Стоит ли переходить в негосударственный пенсионный фонд? Преимущества и недостатки
- Популярное
- Одно из двух. Где выгоднее держать пенсию — в ПФР или НПФ?
- Как заработать на хорошую пенсию с помощью индивидуального пенсионного плана
- Что такое негосударственное пенсионное обеспечение
Как накопить на пенсию самостоятельно — пошаговый план
| Негосударственный пенсионный фонд - что это, плюсы и минусы | В целях, предусмотренных системой ОПС, граждане вправе самостоятельно определять, где они будут формировать свою накопительную пенсию – в государственном пенсионном фонде (ПФР) или в негосударственном (НПФ). |
| [HOST]: «Добровольное пенсионное страхование vs пенсионный план НПФ. Что выбрать?» | Не стоит надеяться, что достойную жизнь вам обеспечит государственная пенсия. Добровольные пенсионные накопления с помощью НПФ – традиционный и широко распространенный в мире инструмент долгосрочных накоплений. |
Одно из двух. Где выгоднее держать пенсию — в ПФР или НПФ?
Если проживете дольше, выплаты продолжатся в том же размере. Ожидаемую продолжительность жизни фонд определил в 15 лет — 180 месяцев. Наследования накоплений при бессрочном периоде не будет. Этот вариант может быть строже по условиям уплаты взносов: в договоре прописывается обязательство вносить определенную сумму в год. Если внесли меньше, НПФ может расторгнуть договор или переключить на срочный тип выплат. Доходность НПФ определяет, сколько к вашим взносам добавит фонд. Чем выше доходность, тем выше пенсия.
Работа с клиентами на высоком уровне. Сервис обслуживания разнообразен, к каждому потребителю подходят индивидуально, помогают подобрать нужную программу, всегда дадут совет и все это в кратчайшие сроки. Доступность и прозрачность информации. В любой момент можно узнать сумму накопленной пенсии и начисленных процентов. Вероятность рисков — низкая. При возникновении финансовых проблем НПФ не имеют право пользоваться средствами вкладчиков. Дополнительное пенсионное обеспечение.
Эти средства идут на выплаты действующим пенсионерам. Пока что мораторий действует до конца 2024 года. Но ранее накопленные средства сохраняются на счетах граждан. Только на практике мало кто понимает суть этой возможности, поэтому по умолчанию деньги большинства граждан располагаются в ПФР. Что такое ПФР Это Пенсионный Фонд России, который и занимается в итоге расчетом будущей пенсии и ее выплатой, когда гражданин достигнет определенного возраста или выйдет на пенсию по выслуге. И по умолчанию все деньги граждан на накопительных счетах хранятся именно в ПФР. Деньги не просто хранятся на счету в ПФР, они работают. Задача пенсионного фонда — уберечь капитал каждого гражданина от инфляции и увеличить его. Это происходит за счет инвестирования этих денег, которым занимается выбранная Пенсионным фондом управляющая компания ВЭБ. ВЭБ инвестирует средства путем использования максимально надежных инструментов, в основном это облигации и государственные ценные бумаги. В итоге гражданин получает надежный источник дохода, но который, как правило, невысокий. Но у этого правила, как показала практика, есть исключения. Решение о создании негосударственных фондов было принято по указу Президента РФ еще в 1992 году. После были разработаны основные принципы работы этих фондов, назначены контролирующие органы, алгоритмы отчетности и проверок. Он также принимает в управление деньги клиента на накопительном счету и инвестирует их.
Светлая Искусственный Интеллект 369523 1 год назад В идеале начинать откладывать деньги на пенсию стоит как можно раньше, говорят эксперты. К моменту выхода на пенсию с накопленными процентами вы получите 26,3 миллиона рублей.
Как заработать на хорошую пенсию с помощью индивидуального пенсионного плана
Всем жителям России уже почти два десятка лет предоставлен выбор, где формировать накопительную пенсию – в Пенсионном фонде России (ПФР) или негосударственных пенсионных фондах (НПФ). Кроме того, есть такие недостатки, как нет гарантий в получении накопленных средств при выходе на пенсию, ведь часть средств постоянно сгорает за счет инфляции; накопленные средства не подлежат наследованию конкретному лицу. 3. Состав пенсионного портфеля. Вот, например, в каких активах держали пенсионные накопления НПФ по итогам 2020, 2021 и 2022 годов.
Что выбрать: вклад или взносы в НПФ
После регистрации на сайте Пенсионного Фонда России в личном кабинете можно посмотреть количество накопленных пенсионных баллов для получения страховой части пенсии, а также размер накопительной части пенсии. Опишите все способы накопления на пенсию, которые вам известны (как государственные, так и дополнительные). В чём состоят их плюсы и минусы? Специалисты рекомендуют задуматься о своем будущем не перед самой пенсией, а намного раньше – в 30-35 лет. При этом для накопления средств следует использовать несколько способов. Это защитит ваши сбережения, если один из выбранных методов не сработает. В целях, предусмотренных системой ОПС, граждане вправе самостоятельно определять, где они будут формировать свою накопительную пенсию – в государственном пенсионном фонде (ПФР) или в негосударственном (НПФ). А можно и не переводить, тогда средства накопительной пенсии выплачиваются тремя способами: В виде единовременной выплаты. Может быть назначена, только если сумма накоплений составляет до 5% от получаемой страховой пенсии. В статье расскажем о плюсах и минусах накопительной части пенсии, а также перевода в НПФ Сбербанка. Вы узнаете, в чем состоят недостатки и преимущества отказа от подобного рода сбережений.
Накопительная и страховая пенсии в России
Риски санкций существенные, поэтому относительно безопасно на годы и десятилетия вперед российскому инвестору пока можно вложиться только в акции и облигации России. Позитивная новость в том, что даже на их основе можно собрать портфель, который может показать реальную доходность с учетом инфляции. Чтобы понять, сколько это в реальных сегодняшних деньгах, нужно делать поправку на инфляцию. Это значит, что накопленную сумму можно оценить для зарплаты в 50 тыс. Итоги и советы эксперта Фондовый рынок не сделает будущего пенсионера богатым, но определенно поможет поднять свой уровень жизни в старости. Без накоплений и инвестиций можно рассчитывать только на государственную пенсию, которая, как правило, в разы ниже, чем текущий доход работника. Грубая оценка позволяет рассчитывать на то, что фондовый рынок в рублях способен удваивать вложения инвестора в реальном выражении.
Биржевой фонд, вкладывающий средства участников в акции по определенному принципу: например, в индекс, отрасль или регион. Помимо акций в состав фонда могут входить и другие инструменты: бонды, товары и пр.
В течение срока, оговоренного в договоре, вносятся деньги.
С этого момента начинается отсчет 3 лет, по истечении которых появится возможность изымать средства с ИИС без утраты права на налоговый вычет. Сумма может быть хоть 1 рубль, важно, чтобы размер годовых пополнений счета не превышал 400 тысяч рублей. Управляющая или брокерская компания отправляет уведомление об открытии инвестиционного счета в налоговые органы на это отводится 3 дня.
Депозитные вклады допускаются только при заключении договора с управляющей компанией, брокерские организации подобных услуг не оказывают. Есть еще один вариант — приобрести валюту, но в этом случае велик риск отказа в предоставлении налогового вычета. Получение на текущий банковский счет возврата налога.
Получение процентов по инвестированным средствам. По прошествии трех лет можно снимать деньги с ИИС. Если сделать это раньше, то придется вернуть часть налогового вычета.
Преимущество ИИС в двойной выгоде инвестиционный доход и налоговый вычет , прозрачности и простоте операций, возможности самостоятельного формирования портфеля ценных бумаг без спешки. Отпугивающий фактор — необходимость подачи налоговой декларации. Накопительное страхование жизни и пенсия Как самому накопить на пенсию?
Накопительное страхование жизни НСЖ позволяет к моменту выхода на пенсию сформировать солидные сбережения, получая ежегодно социальный налоговый вычет и страховку жизни и здоровья. Механизм прост: совместно с агентом страховой компании подбирается программа страхования; заключается договор на срок от 5 до 25 лет более короткий период лучше не рассматривать, так как утратится право на налоговый вычет ; перечисляются деньги по договору страхования с оговоренной периодичностью; ежегодно оформляется социальный налоговый вычет; получение накопленной суммы при окончании срока договора. Это будут не только перечисленные ранее средства, но и инвестиционный доход.
Таблица 1. Преимущества и недостатки НСЖ: Преимущества НСЖ Помимо финансовой выгоды, есть страхование жизни, здоровья на протяжении срока действия договора Страховая компания может обанкротиться или лишиться лицензии Систематическая уплата определенной суммы по договору страхования, что позволяет более рационально распределять свой бюджет Досрочное расторжение договора влечет существенные материальные потери Возможность оформления налогового социального вычета В случае временных финансовых затруднений отсрочки платежей не предоставляются Индивидуальный подбор параметров страхования Довольно низкий уровень инвестиционного дохода В случае преждевременной смерти застрахованного деньги перечисляются лицу, указанному в договоре Приобретение недвижимости, драгметаллов, валюты Как самостоятельно накопить на пенсию без акций и депозитов? Можно обменивать рубли на иностранную валюту.
Плюс — вероятен прирост в рублевом эквиваленте в краткосрочной перспективе. Минус — высокие риски, постоянный мониторинг валютных рынков. Еще один способ — купить золото.
Преимущество — положительная динамика роста стоимости драгоценных металлов в последние годы, недостаток — зависимость цен от валютных колебаний. Приобретение недвижимости — отличный вариант при наличии сразу большой суммы. Это выгодно тем, что: надежно дом никуда не исчезнет в случае кризиса ; недвижимость можно дорого перепродать; жилье окупается посредством сдачи его в аренду.
Открыть индивидуальный инвестиционный счет Обычно через брокера вы заключаете договор и вкладываете свои средства в приобретение продуктов на фондовом рынке — акции, облигации, золото, недвижимость и пр. Некоторые инвестиции могут быть очень рискованными, другие — почти без риска. Риски по ним существенно меньше, чем при самостоятельной покупке акций и т.
Высокие риски, необходимость постоянно иметь какие-то акции, чтобы бизнес приносил доход. Основные правила инвестирования: Инвестировать надолго. Краткосрочные инвестиции вряд ли принесут доход, который можно будет использовать для формирования будущей пенсии.
Инвестировать только в крупные корпорации, проверенные временем, и государственные компании. Инвестировать постоянно, чтобы снизить вероятность убытка, если вдруг акции рухнули в цене. Инвестировать в недвижимость Можно приобрести недвижимость, чтобы потом на пенсии сдавать квартиру или вовсе ее продать.
Уровень дохода будет зависеть от того региона, где вы находитесь, и какие арендные ставки там будут существовать. Они связаны не с потерей средств, а скорее с отсутствием доходов. На недвижимость может не найтись арендатора, возможны простои в аренде, а в кризисные периоды стоимость аренды может падать.
Квартира может даже потерять в стоимости, но за нее придется платить налоги и вносить коммунальные платежи. Что такое двойная пенсия и кто ее может получить Иногда есть случаи, когда можно воспользоваться сразу двумя основаниями для получения рзаличных выплат. В том числе и пенсий.
В противном случае вы потеряете инвестиционный доход за последний год. Вот схема, которая поможет разобраться, что вы можете сделать с накопительной пенсией: Как только вы написали заявление, что хотите сохранить накопительную пенсию, вашими накоплениями по умолчанию начинает управлять ВЭБ. В чем плюсы и минусы каждого варианта? Если вы заявили, что хотите сохранить накопительную пенсию, но не выбрали управляющего, она по умолчанию попадет во Внешэкономбанк — госкорпорацию, которая выполняет функцию управляющей компании. Внешэкономбанк инвестирует деньги так же, как частные компании. Единственное отличие — делает это более консервативно: например не вкладывается в валюту. Значит, риск потерь меньше, чем у частников, но и заработок тоже обещает быть сравнительно невысоким. Хотя разница не так уж велика: по подсчетам РБК, за последние пять лет больше ВЭБа заработали всего пять частных фондов. При этом только четыре из них обогнали инфляцию. ВЭБ ей проиграл чуть меньше одного процента.
Фонд нужно выбирать по двум основным критериям: он должен входить в систему гарантирования если НПФ обанкротится, вам вернут всю сумму накоплений и иметь высокую доходность. С первым правилом все понятно, а вот второе — гораздо менее однозначное. Доходность фонда ищите ее в рэнкинге Investfunds может сильно отличаться от года к году, и это совершенно нормально: пенсионные накопления — долгосрочные. Так что нет смысла гнаться за сиюминутной прибылью, нужно терпеливо ждать и быть готовым к тому, что иногда по итогам года вы ничего не заработаете. При этом потерять то, что перечислил работодатель, невозможно: если НПФ инвестировал совсем уж неудачно, он обязан компенсировать потери. Есть и другая проблема: закон обязывает фонды инвестировать деньги через управляющие компании, которые берут комиссию за свои услуги. Поэтому когда НПФ рассказывают о результатах за год, неизвестно, говорят ли они о «чистой» доходности, уже с учетом комиссии, или «грязной», из которой эту комиссию еще предстоит вычесть. Комиссия здесь будет такая же, как и у ВЭБа: УК, в отличие от фонда, не отдает деньги в управление кому-то еще. Правда, у управляющих компаний нет системы гарантирования: если УК становится банкротом, деньги исчезают. Достаточно ли только государственной пенсии?
Все зависит от того, как хорошо вы привыкли жить. Общее правило такое: чем больше вы зарабатываете, тем больше вам надо копить на пенсию. Иначе в момент, когда вы станете пенсионером, качество вашей жизни снизится в разы. Это один из самых низких показателей , по данным Организации стран экономического сотрудничества ОЭСР. Более того, коэффициент замещения для людей с высокими доходами будет намного меньше, чем для тех, у кого средний по стране доход. Для квалифицированного служащего из Москвы пенсия может оказаться во много раз меньше зарплаты. Напрашивается очевидный вывод: государственных выплат для комфортной старости недостаточно. Остается только один вариант: копить на пенсию еще и самому.
Государственная управляющая компания
- Структура пенсионных отчислений
- ПФР или НПФ: в чем разница между ними, плюсы и минусы - что лучше выбрать
- Что нужно знать о пенсии, если вам 30
- Накопительная часть пенсии в году: как получить выплаты, как формируется в пенсионном фонде
Как самостоятельно накопить на пенсию
Накопительная часть пенсии есть у большинства россиян, которые ещё не достигли пенсионного возраста. Она копилась на личных счетах граждан в Соцфонде (бывший ПФР) и негосударственных фондах (НПФ). Или продаёте её и получаете накопленные деньги. Вариант №4. Ничего дополнительно не делаете, надеясь на авось, и получите пенсию, размер которой будет зависеть от стажа, заработка и суммы отчислений работодателем в Пенсионный Фонд. Коэффициент равен от 1,056 до 2,11 и соответствует сроку от 12 до 120 месяцев после наступления права на пенсию. То есть если вы работали на один год дольше, тогда фиксированная выплата 8 134,9 рубля будет умножена на 1,056. Страховая часть. Как формируется накопительная пенсия? Плюсы и минусы накопительной и страховой пенсии. Можно ли отказаться от накопительной части пенсии в 2017 году.
Одно из двух. Где выгоднее держать пенсию — в ПФР или НПФ?
Если в 25 лет начать переводить в негосударственный пенсионный фонд 4% своих доходов, то после выхода на пенсию выплаты фонда составят примерно 80% от вашей привычной зарплаты. Добровольное пенсионное страхование Это, по сути, накопительный полис страхования жизни на долгий срок. Купив его, не станешь богатым на старости лет, но и резко урезать расходы при выходе на пенсию не потребуется. Куда направить накопительную часть пенсии – в ПФР или НПФ? В чем разница государственного и негосударственного фонда, их плюсы и минусы, как выбрать НПФ? По словам экспертов, сегодня выгоднее держать накопительную пенсию в НПФ, чем ПФР, поскольку там в первую очередь выше доходность. При удачном инвестировании сумму накоплений можно значительно увеличить и в дальнейшем увеличить размер пенсии. По нынешнему законодательству из страховых выплат, которые составляют 22% от официальной заработной платы 6% идут на выплату пенсий нынешним пенсионерам, а вот остальные 16% формируют будущую пенсию самого работника. Нельзя быть слишком молодым, чтобы делать пенсионные накопления. Вместе с ITI Capital разбираемся, почему это нужно каждому и как выбрать оптимальную стратегию.
Как заработать на хорошую пенсию с помощью индивидуального пенсионного плана
Копирую дословно: «Необходимо качественно рассказать о способе накопления на пенсию через НПФ (негосударственный пенсионный фонд) и обучить аудиторию такому способу инвестирования через свой блог». Цель любых накоплений в счёт будущей пенсии одна – сберечь, спасти от инфляции и по возможности приумножить. Деньги можно положить в банк или доверить негосударственному пенсионному фонду. Чем отличается накопительная и страховая пенсии, как получить накопительную пенсию— читайте в статье. Также рассмотрим, куда выгоднее вложить пенсионные накопления. Кроме того, есть такие недостатки, как нет гарантий в получении накопленных средств при выходе на пенсию, ведь часть средств постоянно сгорает за счет инфляции; накопленные средства не подлежат наследованию конкретному лицу. Чтобы достойно жить на пенсии необходимо иметь достаточную сумму накоплений. Та пенсия, которую предлагает государство, будет хватать лишь на минимальные нужды. Поэтому о беззаботной старости следует позаботиться заранее. О пенсионной системе России можно говорить много, в основном, матом. О «заморозке» пенсионных накоплений, о баллах, которые планируется «сжечь», о разорившихся НПФ А вконец – еще и повышение пенсионного возраста.
Индивидуальный пенсионный план
Проценты по вкладам всегда равны или немного выше инфляции. При наличии большой суммы необходимо открывать вклады сразу в нескольких банках. Инвестируем в ценные бумаги Инвестировать отложенные деньги можно в ценные бумаги. Этот способ требует максимальной внимательности и умения рисковать.
Основной плюс метода: Положительным моментом является высокая доходность. Покупка акций позволяет частично решить вопрос «как накопить на пенсию». Минусы инвестирования в акции: Высокие риски.
Рынок акций динамичен, нестабилен, надо постоянно вникать в текущие тенденции, следить за мнением экспертов. Сложность для людей, не занимающихся инвестированием профессионально. Операции с акциями таят в себе много подводных камней, о которых человек без соответствующего опыта не знает.
При желании приумножить свой капитал посредством ценных бумаг лучше начинать с государственных облигаций. Они менее доходны по сравнению с акциями компаний, но более стабильны и надежны. В случае с акциями особое внимание следует обращать на возможность получения дивидендов по приобретенным бумагам.
Как заработать на пенсию с помощью индивидуального инвестиционного счета ИИС индивидуальный инвестиционный счет открывается как любой другой счет в банке. Достаточно иметь при себе паспорт. Но обращаться надо в управляющую или брокерскую компанию, хотя некоторые банки тоже предоставляют подобные услуги.
ИИС — идеальное решение для тех, кто серьезно задумался над вопросом, как накопить на пенсию самому. Как это работает: Открывается ИИС. В течение срока, оговоренного в договоре, вносятся деньги.
С этого момента начинается отсчет 3 лет, по истечении которых появится возможность изымать средства с ИИС без утраты права на налоговый вычет. Сумма может быть хоть 1 рубль, важно, чтобы размер годовых пополнений счета не превышал 400 тысяч рублей. Управляющая или брокерская компания отправляет уведомление об открытии инвестиционного счета в налоговые органы на это отводится 3 дня.
Депозитные вклады допускаются только при заключении договора с управляющей компанией, брокерские организации подобных услуг не оказывают. Есть еще один вариант — приобрести валюту, но в этом случае велик риск отказа в предоставлении налогового вычета. Получение на текущий банковский счет возврата налога.
Без накоплений и инвестиций можно рассчитывать только на государственную пенсию, которая, как правило, в разы ниже, чем текущий доход работника. Грубая оценка позволяет рассчитывать на то, что фондовый рынок в рублях способен удваивать вложения инвестора в реальном выражении. Биржевой фонд, вкладывающий средства участников в акции по определенному принципу: например, в индекс, отрасль или регион. Помимо акций в состав фонда могут входить и другие инструменты: бонды, товары и пр. Термин, обозначающий вероятность быстрой продажи активов по рыночной или близкой к рыночной цене. Подробнее Высоконадежные и самые ликвидные акции на рынке со стабильными показателями доходности. Компании — «голубые фишки» — это лидеры в своей индустрии. Как правило, изменение цен на акции «голубых фишек» определяет настроение рынка.
Стоимость компании на рынке, рассчитанная из количества акций компании, умноженного на их текущую цену.
Как заработать на хорошую пенсию с помощью индивидуального пенсионного плана 13. И это почти гарантированная доходность. Объясняем, как устроен такой способ инвестирования и как им грамотно воспользоваться. Как копить на пенсию: плюсы и минусы разных способов Четверть россиян сожалеют , что не откладывали деньги на старость. Большинство считает, что их сбережений не хватит для комфортной жизни на пенсии, потому что после завершения карьеры доходы могут упасть. Примерную сумму будущей пенсии вы можете рассчитать на сайте Социального фонда СФР. Если вы работали 35 лет и ваша средняя зарплата была 60 тыс. Правда, СФР оговаривается, что расчёты — условны. По расчётам экономистов, те, у кого зарплата будет в два раза выше средней в 2019 году — это около 47,5 тыс.
Повлиять на размер будущей государственной пенсии сложно. Зато можно самостоятельно накопить на прибавку к ней. Абсолютное большинство россиян, если бы они думали о пенсии заранее, вложились бы в депозиты и недвижимость. У этих способов накопления есть свои преимущества и недостатки. Причина — снижение инфляции. Из-за этого Центральный банк снижает ключевую ставку, по которой банки принимают деньги от населения. Что будет со ставками дальше, сказать точно нельзя. Преимущество: вложения в депозиты на сумму до 1,4 млн руб. Вложения в недвижимость могут дать доход от роста цен и сдачи в аренду.
При этом риск потерять деньги снижен из-за размещения накоплений в различных управляющих компаниях. При этом риски потери накоплений — застрахованы. Минусы Доходность зависит от ситуации на рынке ценных бумаг. Чем выше доходность, тем выше риск. Отсутствие контроля со стороны государства.
Какую пенсию выбрать - страховую или накопительную?
Основная задача страховщиков — сберечь накопления и обеспечить их доходность на уровне не ниже инфляции как минимум. Сверхзадача — обеспечить серьезную прибавку к будущей пенсии за счет высокого дохода от инвестирования. Для этого управляющие компании СФР и НПФ инвестируют сбережения в различные финансовые инструменты: облигации, государственные ценные бумаги, депозиты и так далее. Важно: сами фонды в настоящий момент не инвестируют пенсионные накопления. Эту работу по договору с ними ведут управляющие компании. Это называется «доверительное управление».
РФ придерживается консервативной инвестиционной политики, инвестируя только в депозиты, облигации и госбумаги. Такие инвестиции сулят большую прибыль, но также могут принести и убытки, если, например, котировки акций пойдут вниз. По этой же причине в рейтингах доходности НПФ могут занимать как первые, так и последние места по доходности: многое зависит от того, угадал ли фонд с выбором высокорискованных активов. РФ, несмотря на консервативный характер инвестирования, находится, как правило, среди «крепких середняков»: доходности его портфелей превышают инфляцию и результаты ряда НПФ. Как защищены средства?
РФ не могут лишиться лицензии или обанкротиться. Однако банкротство или отзыв лицензии у НПФ такое иногда случается хоть и неприятны, но некритичны, ведь все накопления в системе обязательного пенсионного страхования ОПС гарантированы государством.
Естественно, гражданин становится богаче в результате таких вложений. Быть или не быть? Рассматривая вопрос о том, стоит ли переходить в негосударственный пенсионный фонд, важно понимать следующее: размер социальной выплаты для людей, которые в будущем уйдут на заслуженный отдых, состоит из трех частей. Именно последняя из вышеперечисленных частей социальной выплаты имеет главное значение. Конечно же, данная деталь проясняет вопрос о том, стоит ли переходить в негосударственный пенсионный фонд.
И все же при его решении существуют как за, так и против. Перечислим основные из них. Во-первых, ежемесячный размер выплат будут составлять не только взносы физических лиц, но и доходная часть, которую формируют активы, полученные посредством инвестирования денежной массы. Однако, решая вопрос о том, стоит ли переходить в НПФ и какие выгоды можно получить из этого, важно учитывать следующее: в договоре в редких случаях фиксируется величина прибыли, так как предугадать, по какому сценарию будет развиваться экономика на мировом рынке, и каковы будут итоги игры на бирже, очень сложно. Важным плюсом рассматриваемой программы обеспечения старости является и то, что она предусматривает сохранность инвестированных активов: если какие-то проекты окажутся убыточными, то денег на счетах клиентов от этого не убавится, поскольку структура компенсирует ущерб из собственного резерва. Сомневаетесь в том, стоит ли переходить в НФП? Возможно, уверенности вам придаст тот факт, что если случится какое-нибудь изменение финансового рынка, то структура не оставит этого без внимания и скорректирует инвестиционный план на год, учитывая наметившиеся тенденции.
Минусы Однако существует также доля экспертов, которые на вопрос: «Нужно ли переходить в негосударственный пенсионный фонд? Во-первых, в случае, если финансовый год окажется неблагоприятным, то ни о какой стабильности дохода не может идти и речи. Во-вторых, если вышеуказанная структура по каким-либо причинам лишится лицензии, то прерогатива по переводу денежных средств в другой НПФ и финансирование данной процедуры ложится на плечи вкладчика. Да, эти минусы нельзя назвать существенными, и все же они доставляют определенный дискомфорт, но плюсов все равно больше. Конечно же, проблему, нужно ли переходить в негосударственный пенсионный фонд, каждый должен решать в индивидуальном порядке.
Такой сервис предоставляют большинство НПФ. Эти выплаты фонд будет делать в течение 10 лет после выхода на пенсию. Например, если вы внесли в течение года 120 тысяч на свой пенсионный счет, то налоговая служба должна вернуть вам 15,6 тысяч рублей. Можно написать заявление в бухгалтерию работодателя о перечислении взносов с зарплаты на ИПП, тогда налоговый вычет будет предоставляться автоматически. Для покупки квартиры необходима сразу большая сумма, копить же на пенсию можно постепенно.
К тому же инвестируя в жилье, вы можете проиграть в случае падения цен. Откладывая деньги на банковском счете, придется регулярно продлевать вклад. Банк может пролонгировать его уже на других, менее выгодных условиях. НПФ инвестируют деньги клиентов в инструменты фондового рынка — акции и облигации. Их доходность существенно выше, чем у вкладов.
Это не так сложно, как кажется: если регулярно откладывать даже небольшие суммы, за 20—30 лет можно накопить довольно много. Рассказываем, как это сделать. Откладывать деньги на депозит в банке Это самый простой и привычный способ. Плюс депозита в том, что он помогает защитить накопления от инфляции. Ставки время от времени меняются. Можно открывать депозиты не только в рублях, но и в валюте. У этого варианта есть свои ограничения. Если банк лопнет, Агентство по страхованию вкладов АСВ вернет всего 1,4 млн рублей. Остальные деньги можно получить, если у банка окажутся свободные средства, а такое в подобных случаях бывает редко. Другой минус — вы не обязаны пополнять депозит, да и закрыть его можно в любой момент, а значит, есть риск потратить деньги раньше времени. Создать индивидуальный пенсионный план в НПФ Негосударственные пенсионные фонды НПФ позволяют не только сохранить деньги, но и заработать на вложениях. Когда вы вкладываетесь в НПФ, фонд покупает ценные бумаги, и за счет этого приносит вам доход. Такой способ копить на пенсию удобен тем, что не надо прилагать особых усилий: достаточно оформить договор с НПФ и подключить автоплатеж с банковской карты.